Бедните въстават срещу "кръвопийците"

Микрокредитите губят своя блестящ имидж в много от развиващите се страни. Някога възхвалявани от световни лидери като Бил Клинтън и Тони Блеър като мощен инструмент, който би спомогнал за премахването на бедността - чрез заеми до $50 за пастири, плетачи на кошници и други бедни хора, с които да стартират или разширят собствен бизнес, сега микрокредитите предизвикват политически вражди в Бангладеш, Индия, Никарагуа и други развиващи се страни.

Бедните въстават срещу "кръвопийците"

През декември премиерът на Бангладеш - шейх Хасина Уазед, който подкрепяше въвеждането на модела на микрокредити наравно с Бил Клинтън на преговорите във Вашингтон през 1997 г., вече им обърна гръб. Тя обяви, че микрокредиторите "смучат кръвта на бедните в името на облекчаването на бремето на бедността" - и разпореди разследване на Grameen Bank, които бяха първопроходците на микрокредитите и заедно с Мохамед Юнуз получиха Нобелова награда за мир през 2006 г.

В Индия, доскоро център на един от най-бързо развиващите се бизнеси с микрокредити в света, отпускането на заеми рязко намаля, след като щатът с най-много микрокредити възприе строг закон, ограничаващ даването на заеми. В Никарагуа, Пакистан и Боливия активисти и политици убеждават взелите заеми да не ги изплащат.

От политически оди към открита омраза

Враждебността към микрофинансите е рязък обрат от възхвалите и позитивизма, която политиците, социалните служби и банките лееха върху този сектор в последното десетилетие. Филантропи и инвеститори наляха милиарди долари в неправителствени и комерсиални отпускащи микрокредити организации, които се смятаха за жизненоважни играчи в реализирането на амбициозните Цели на хилядолетието за развитие за 2015 г. на ООН, които световните лидери формулираха през 2000 г. Едната от целите беше да бъде намален наполовина броят на хората, живеещи в крайна бедност.

Вниманието, отделено на микрокредитите, спомогна този сектор да обхване повече от 91 милиона клиенти, повечето от които жени - с кредити за над $70 млрд. в края на 2009 г. В Индия и Бангладеш се намират около половината от получателите на всички такива кредити в света. Но както и при други прехвалени инициативи за развитие, обещаващи да спасят стотици милиони хора от бедността, микрокредитите имаха затруднения с превръщането на реториката в осезаеми успехи.

Неефективността надделя

Ако се реализират по правилния начин, микро-заемите действително са обещаващо решение и позволяват на част от кредитополучателите да си осигурят стабилна прехрана. Но бързият ръст на микрокредитите - в Индия някои от фирмите в този бизнес се разрастваха с 60 до 100% годишно - прави заемите твърде неефективни.

Пазарни анализатори и многобройни изследвания констатират, че повечето потребители на микрокредити в крайна сметка не се измъкват от мизерията, а осезаемо малцинство от тях дори затъва в спирала на задлъжнялост. "Кредитът е както източник на възможности, така и един вид спънка," коментира Дейвид Рудман, аспирант в Центъра за глобално развитие във Вашингтон. "Често се забравя, че кредитите действат именно на тази тънка граница."

9500 процента възвращаемост?

Дори резултатите за получателите на кредити да са различни, някои кредитори реализират печалби, на които биха завидели и банкерите от Уолстрийт. Например инвеститорите в най-голямата индийска фирма за микрокредити - SKS Microfinance, миналата година са продали акциите си срещу сума, 95 пъти по-голяма от тази, която са платили за тях няколко години по-рано.

Междувременно политиците в развиващите се страни, някои от които отдавна недолюбват микрокредиторите като свои конкуренти за сърцата и разума на бедните, се заеха да представят кредиторите като възползващи се от закъсалите потребители кръвопийци.

За бога, братя, не плащайте!

Президентът на Никарагуа - Даниел Ортега, официално подкрепи "движението за неплащане", създадено през 2008 г. от фермери, след като някои кредитополучатели не са могли да платят дълговете си. Донякъде в резултат на тази кампания наскоро никарагуанският съд разпореди ликвидацията на един от водещите микрокредитори в страната - Banco del Exito ("Банката на успеха").

"Тези кризи възникват, когато пазарът на микрофинанси е наситен, разраства се твърде бързо и механизмите за контрол на прекомерната задлъжнялост не са особено добре развити," казва Елизабет Райн, старши мениджър в Accion International, бостънска организация, инвестираща в микрокредитни компании. "В политически аспект, действащите на политическата сцена се възползват от отворилата се възможност. Когато виждат масово недоволство, те решават: "Чудесно, можем да измъкнем изгоди от това"."

И все пак откъде идва негативизмът

Въпреки че широка вълна от недоволство и разочарование се разпростира по цял свят, враждебността към микрокредитите произлиза от различни обстоятелства в различните държави.

В Бангладеш шейх Хасина изглежда е натрупала омраза към Grameen, след като основателят на банката Мохамед Юнуз, един от получателите на Нобеловата награда за мир, оповести през 2007 г. планове да създаде политическа партия. По това време страната се управляваше от служебен кабинет, назначен от военните. Въпреки че по-късно Юнуз се отказа от идеята си, според анализатори Хасина и Юнуз така и не са изчистили взаимоотношенията си оттогава.

Скорошните коментари на Хасина за микрокредитите бяха провокирани от норвежки документален филм, който обвиняваше Grameen в некоректно прехвърляне на свой филиал на $100 млн., които Норвегия е дарила преди повече от десетилетие. Хасина обяви, че Grameen, 3.4 процента от която са собственост на правителството, вероятно са прехвърлили парите, за да избягнат данъчно облагане.

Банката, която категорично отрича обвиненията, е отменила трансфера на средства след възражението от норвежките власти. Наскоро бе разпространено изявление, в което Норвегия оправдава Grameen по обвинението за злоупотреба.

Щатът на милионите фалирали длъжници

В Индия лидерите на южния щат Андра Прадеш, където са отпуснати около една трета от микрокредитите в страната, обвиниха кредиторите, че довеждат клиентите си до просешка тояга. В местните медии изобилстват сюжети за жени, натрупали задължения над $1000, докато служители на кредиторските компании са ги убеждавали да взимат по-големи заеми, отколкото могат да си позволят, след което са ги тормозили с искания да ги изплатят.

Много от получателите на заеми са ги използвали, за да си купят телевизори, да платят здравни осигуровки или да преодолеят проблемите си след провала на реколтата, вместо като стартов капитал за бизнес.

Фирмите за микрокредити в Индия също така биват обвинявани, че източват кредитополучатели от държавните "групи за взаимопомощ" - женски организации, които могат да взимат малки заеми при субсидирани лихви от държавните банки.

Кампанията срещу микрокредитите стартира от опозиционните политици, които започнаха да убеждават получателите на заеми да не ги изплащат - и се нахвърлиха с обвинения към висши лидери на управляващата Партия на Индийския национален конгрес, че са в таен сговор с кредиторите. Правителството на Индия пое инициативата и прокара строг нов закон през декември, с който ограничава лихвите и регулира събирането на задълженията.

Проблемът се прехвърля от финансите и на трудовия пазар

Кризата предизвика сериозни вълнения в индийското общество. Банките, които са основният източник на средства за микрокредиторите, им отказват допълнително финансиране, тъй като са притеснени за бъдещето на тази индустрия. В резултат на това микрокредиторите са забавили или спрели напълно отпускането на заеми.

Grameen Financial Services, организация за микрокредитиране в Бангалор, която няма връзка с Grameen Bank, e оставила без работа 600 нови служители, които е наела в последните месеци с планове за експанзия в западна и централна Индия. Фирмата не отпуска заеми в Андра Прадеш.

"Разочароващо е," коментира Суреш Кришна, управляващ директор на Grameen Financial. "Не сме имали такива планове. Цялата идея на тази система беше да подкрепяме предприемачите и хората в селските райони - и хората под границата на бедността."

Лидерите в бранша на микрокредитите в Индия казват, че се надяват проблемите скоро да бъдат преодолени. Федералните власти и централната банка на страната - Reserve Bank of India, подготвят нови федерални регулации за микрокредитирането, обяви Алок Прасад, изпълнителен директор на индийската Мрежа на организациите за микрофинансиране.

Без реформа микрокредитирането е обречено

Все пак някои представители на индустрията признават, че секторът има нужда от реформиране, за да преодолее политическата съпротива и да изпълни дадените обещания. Според тях организации, които понастоящем само отпускат кредити, би трябвало да се диверсифицират в областта на микроспестяванията, които според специалисти са много по-добро решение в справянето с бедността от заемите.

Индустрията трябва също да ускори изграждането на кредитно бюро, което да ограничи прекомерното отпускане на заеми, а организациите да отчитат успехите си не само като ръст и печалби, но и по това колко бързо клиентите им преодоляват бедността, коментират експерти.

"В микрофинансирането всички имаме една задача - да улесним политиците да ни подкрепят," твърди Алекс Каунтс, изпълнителен директор на Grameen Foundation, неправителствена организация във Вашингтон, която няма пряка връзка с Grameen Bank. "Вместо да твърдим неща, които да ни изведат по-напред, е необходимо да си наложим дисциплина и прозрачност по въпроса с преодоляването на бедността."